Angebotsvergleich Finanzierung: Zahlung, Leasing und Händlerkredit getrennt durchrechnen

Das Wichtigste auf einen Blick

• Rabatt und Skonto senken den Kaufpreis, Leasing und Händlerkredit belasten dagegen den monatlichen Etat.
• Ein einzelner Listenpreis sagt nichts über den günstigsten Finanzierungsweg, weil die Zahlungsströme zeitlich auseinanderfallen.
• Wer je Weg getrennt rechnet, kann das günstigste Angebot benennen, statt eine Gesamtrangliste zu erfinden.

Der Listenpreis ist nur der Ausgangspunkt. Erst wenn Rabatt, Skonto, Monatsraten, Schlusszahlungen und die ausgewiesene Investitionshöhe getrennt erfasst sind, lassen sich Zahlung, Leasing und Händlerkredit sinnvoll vergleichen. Das Umweltbundesamt empfiehlt, für aussagekräftige Angebote alle relevanten Kostenfaktoren abzufragen.

Warum der Listenpreis allein nicht als Vergleichsgröße reicht

Ein niedriger Listenpreis kann täuschen. Wer ihn direkt gegen eine Leasingrate stellt, vergleicht zwei verschiedene Dinge: einen Einmalbetrag mit einer laufenden Verpflichtung. Der Vergleich wird erst dann belastbar, wenn jeder Weg mit seinem eigenen Zahlungsmuster und seiner eigenen Investitionshöhe erfasst wird.

Ein Beispiel aus einem IHK-Merkblatt (Stand Mai 2020) mit Beispielwerten aus dem Jahr 2004 zeigt das. Drei Anbieter legen für fünf Arbeitsplatzdrucker Preis, Konditionen und Finanzierungsvarianten vor; ein Anbieter bot keine Händlerfinanzierung an. Die Beträge sind Beispielwerte, keine aktuellen Marktkonditionen.

Rabatt und Skonto getrennt erfassen

Rabatt und Skonto sind zwei verschiedene Nachlässe. Der Rabatt mindert den Listenpreis, das Skonto wird bei Zahlung innerhalb einer Frist gewährt. Im Beispiel nennt der Anbieter des Modells Comfort einen Preis von 920 Euro, 8 Prozent Rabatt und 2 Prozent Skonto bei Zahlung innerhalb von 10 Tagen.

Entscheidend ist, beide Nachlässe getrennt zu notieren und erst danach mit dem Anbieter zu vergleichen, der nur Skonto einräumt. Das Modell Exclusiv kommt mit 749 Euro und 3 Prozent Skonto ohne ausgewiesenen Rabatt. Ohne getrennte Erfassung wäre unklar, wodurch der Unterschied entsteht.

Leasing über 24 Monate: Rate und Schlusszahlung zusammen betrachten

Beim Leasing nennt das Beispiel überall eine Laufzeit von 24 Monaten, dazu eine monatliche Rate und eine Schlusszahlung. Die Rate allein ist irreführend: Anbieter A verlangt 40 Euro monatlich plus 50 Euro Schlusszahlung, Anbieter B 35 Euro plus 60 Euro, Anbieter C 33 Euro plus 60 Euro.

Wer nur die Rate liest, hält C für den günstigsten Weg. Erst Rate und Schlusszahlung zusammen ergeben die tatsächliche Belastung. Als günstigstes Leasingangebot nennt das Beispiel 852,00 Euro bei einer Investition von 4.260,00 Euro.

Händlerkredit: monatliche Belastung über dieselbe Laufzeit

Der Händlerkredit wird im Beispiel ebenfalls über 24 Monate geführt, hier mit einer monatlichen Belastung von 40 Euro beziehungsweise 36 Euro. Ein dritter Anbieter bot keine Händlerfinanzierung an, was ausdrücklich vermerkt wurde.

Dieser Hinweis gehört in jede Übersicht. Fehlt ein Weg, ist er nicht mit null anzusetzen, sondern als nicht angeboten zu kennzeichnen. Günstigstes Kreditangebot im Beispiel: 864,00 Euro bei 4.320,00 Euro Investition.

Finanzierungsweg	Monatsbetrag	Schlusszahlung	Investitionshöhe
Zahlung mit Skonto	einmalig 725,35 €	keine	3.626,75 €
Leasing, 24 Monate	33 bis 40 €	50 bis 60 €	4.260,00 €
Händlerkredit, 24 Monate	36 bis 40 €	keine	4.320,00 €

Alle Beträge sind Beispielwerte aus dem Jahr 2004.

Je Weg das günstigste Angebot ausweisen statt einer Gesamtrangliste

Eine Rangliste über alle Wege hinweg führt in die Irre. Das Beispiel zeigt: Die günstigste Zahlungsvariante und die günstigste Händlerkreditvariante entfallen auf dasselbe Modell, die günstigste Leasingvariante auf ein anderes. Je nach Weg kann also ein anderes Modell vorn liegen.

Wer dagegen drei getrennte Ausweise führt, sieht die tatsächliche Wahl. Die Höhe der Investition gehört daneben, damit der Leser den Preisrahmen kennt. Zu den Grenzen des Beispiels zählt, dass es keine Zins- oder Barwertrechnung enthält und die dargestellten Beträge ohne Formel vorgegeben sind.

Häufige Fragen

Sollte ich Leasing und Kauf in einer Rangliste vergleichen? Nein. Die Zahlungsströme unterscheiden sich grundlegend. Weisen Sie je Weg das günstigste Angebot getrennt aus.

Was mache ich, wenn ein Anbieter keine Händlerfinanzierung anbietet? Vermerken Sie das ausdrücklich. Setzen Sie den Weg nicht mit null an, sonst erscheint das Angebot künstlich günstig.

Reicht der Listenpreis als Vergleichsgröße? Nein. Erfasst werden sollten Rabatt, Skonto, Monatsbeträge, Schlusszahlungen und die Investitionshöhe je Weg.